Mar 01

puzzle-1019766_640Indiferent de suma pe care ți-o dorești sau de care ai nevoie, creditul pe care îl poți face este legat direct de câteva variabile:

  • De rata dobânzii și celelalte comisioane aferente creditului – cu cât DAE este mai mare, cu atât costul creditului va crește, iar acest lucru se va reflecta într-o rată mai mare
  • De perioada de îndatorare – teoretic, cu cât perioada creditului este mai lungă, cu atât rata lunară este mai mică. Însă dacă dobânda este mare, o perioadă mai îndelungată a creditului atrage o rată mai mare
  • De veniturile tale, dar și de alte angajamente de plată alte rate, pensie alimentară, carduri de credit).

Practic, primele două variabile enumerate determină valoarea ratei lunare a creditului. Iar capacitatea de a o achita este determinată de cel de-al treilea factor variabil – veniturile tale și celelalte angajamente de plată. Există un grad maxim de îndatorare pe care îl poți avea, și nicio bancă nu va accepta să îți acorde o sumă mai mare, căci ar însemna că ar crește foarte mult riscul să nu poți rambursa creditul luat.

De multe ori, vezi că o bancă afișează un grad maxim de îndatorare – să spunem 50%, și ai putea crede că acest lucru înseamnă că poți să ai o rată lunară în valoare de 50% din venitul pe care îl ai. Însă nu este așa:

calculator-1156121Iată cum se calculează gradul de îndatorare – un exemplu:

Ion Popescu este lucrător comercial și câștigă un salariu net pe lună de 1400 de lei.

El merge la Banca X, care promovează în reclame un grad maxim de îndatorare de 50%. Ion crede că acest lucru înseamnă că banca acceptă să îi acorde o sumă care să reprezinte o rată lunară de 700 de lei. Dar se înșală:

Din cei 1400 de lei pe care îi câștigă, banca scade valoarea de 400 de lei reprezentând cheltuielile de subzistență – această valoare variază de la o bancă la alta).

Astfel, 1400 – 400 = 1000 lei reprezintă venitul disponibil al lui Ion.

Dacă Ion nu mai are alte credite, sau angajamente de plată, atunci banca îi va permite o rată de maximum 500 lei pe lună (1000 lei x 50%).

Dar Ion mai are un credit de nevoi personale la care plătește 100 lei pe lună. De aceea, banca va scădea această rată suplimentară din cei 1000 lei, iar rezultatul = 900 lei va fi înmulțit cu 50% – deci Ion se poate împrumuta cu o sumă care să îi permită o rată lunară de maximum 450 de lei.

Ion a uitat să menționeze că are și un card de cumpărături, cu limita de 3000 de lei. Nu îl folosește prea des, l-a luat pentru că era o promoție. Chiar dacă nu îl folosește, cardul de cumpărături îi afectează suma pe care o poate împrumuta. Iată cum: Banca X aplică un procent de 2% (acest procent variază de la o bancă la alta) la limita cardului de cumpărături, scăzând această valoare de 60lei (2% x 3000 lei) din venitul disponibil. Astfel, noul venit disponibil al lui Ion devine: 900-60 lei = 840 lei. De aceea, rata maximă pe care și-o poate permite Ion este de 420 lei (50% x 840 lei).

Există aplicații online care te ajută să îți dai seama ce credit ai putea lua, în funcție de veniturile tale, dar și de ratele pe care le ai deja. Încearc-o pe cea de aici.

 

Leave a Reply

preload preload preload