Mar 01

De cele mai multe ori, când ne gândim să facem un credit, avem nevoie sau ne dorim ceva anume – fie că este o casă mai mare, o mașină mai performantă, o vacanță deosebită sau avem o urgență medicală…

Nevoia sau dorința aceasta ne împinge uneori să luăm decizii grăbite, nu întotdeauna cele mai bune… Iată la ce ar trebui să fim atenți atunci când ne gândim să luăm un credit…

mark-516277Care sunt elementele esențiale ale unui credit?

Creditul este un împrumut pe care îl faci, de obicei la o bancă, atunci când ai nevoie de o suma mai mare de bani. Banca îți acordă suma împrumutată, în schimbul angajamentului tău că îi vei restitui până la un anumit termen (scadență sau perioadă de rambursare) respectiva sumă împrumutată, alături de o dobândă. De obicei, restituirea sumei împrumutate și a dobânzii se realizează în tranșe, numite rate (de cele mai multe ori, lunare).

În unele cazuri, banca îți poate cere garanții pentru sumele împrumutate, fie prin existența co-debitorilor (persoane care plătească ratele, dacă tu nu îți mai permiți), fie prin ipotecă asupra unui bun pe care îl deții și care are o valoare apropiată de cea a sumei împrumutate. Prin vânzarea bunului ipotecat, banca își poate recupera suma împrumutată în cazul în care tu nu mai poți plăti ratele.

calculator-23414Care este costul unui credit?

Nu doar dobânda determină costul creditului pe care îl iei. Trebuie să mai iei în calcul și o serie de comisioane pe care ți le poate percepe banca pentru creditul luat:

  • Comisionul de analiza a dosarului de credit
  • Comisionul de administrare a creditului / contului în care virezi banii
  • Comision de rambursare anticipată

De aceea, atunci când iei un credit, cel mai relevant indicator de cost este DAE (Dobânda Anuală Efectivă), căci acesta înglobează toate costurile creditului pe care îl ai în vedere.

money-1015277În ce monedă pot să iau creditul?

În general, acum se promovează creditele în lei. Motivele sunt evidente: dobânzile au scăzut destul de mult la creditele în lei iar majoritatea românilor își încasează veniturile în lei, și deci, este mai ușor să plătească rate în lei.

Totuși, există o categorie de credite pentru care se practică alte monede, în general euro – creditele imobiliare. Acest lucru se întâmplă deoarece tranzacțiile imobiliare s-au realizat, în general, în euro. Totuși, un credit în valută comportă un risc valutar, căci dacă îți încasezi veniturile în lei, rata pe care o plătești poate să te coste mai mult sau mai puțin. Spre exemplu, o rată lunară de 100 de euro reprezenta 453,8 lei pe 14 ianuarie 2016, în timp ce pe data de 8 februarie 2016, aceeași rată de 100 de euro valora 447,6 lei.

monthly-fee-1-1159339Cât de mare poate fi suma împrumutată?

Suma pe care o ai în vedere atunci când îți iei un credit nu este întotdeauna egală cu suma pe care este dispusă o bancă să ți-o ofere. Află din articolul de aici cât de mare sau de mic ar putea fi următorul credit pe care ți-l vei lua.

 

shaking-hands-1018096Unde mergi pentru un credit?

Cele mai accesibile surse de împrumut sunt cele apropiate (familie, prieteni), care probabil că nu îți vor percepe dobândă. Însă aceștia trebuie să dispună de banii de care ai tu nevoie și să fie de acord să ți-i încredințeze o perioadă de timp, până reușești tu să-i returnezi.

Dacă acest lucru nu se întâmplă, băncile sunt următoarea opțiune. Ofertele băncilor sunt variate în ceea ce privește costurile pe care le vei suporta pentru creditul luat (dobânda plus comisioane), așa că de cele mai multe ori ai de unde alege. Totuși, procesul operațional nu este întotdeauna cel mai facil – de obicei este nevoie de mai multe documente (adeverințe de venit, facturi care dovedesc reședința, etc.), iar suma pe care ți-o oferă banca poate fi mai mică decât cea pe care ți-o dorești.

Mai există și instituțiile financiare nebancare (IFN) care acordă împrumuturi, de obicei pe termen scurt (câteva săptămâni până la un an), având avantajul că acestea sunt acordate destul de repede, însă dezavantajul de a oferi sume destul de micuțe și la dobânzi mult mai mari decât cele bancare.

Poți să faci singur o analiză de piață, și să studiezi ofertele băncilor și ale instituțiilor financiare nebancare (IFN), să încerci să îți faci singur un dosar pe care să îl depui pentru accesarea creditului necesar, sau poți apela la un intermediar (broker) care face acest lucru pentru tine. De cele mai multe ori, brokerii nu îți percep un comision suplimentar pentru acest serviciu, ei câștigând un comision din partea băncii, care îl recompensează pentru faptul că i-a adus un client nou.

Leave a Reply

preload preload preload