Mar 23

Pentru că în trecut am discutat despre necesitatea construirii unui plan financiar personal/familial, astăzi am hotărât să vă oferim un model pentru a vă fi mai uşor să vă creionaţi unul.

În construirea modelului de mai jos de plan financiar familial, am luat în calcul o familie formată din soţ (Dan) + soţie (Mihaela) + băieţel 2 ani (Ionuţ). Părinţii au vărstele de 30 (Dan), respectiv 28 (Mihaela). Amândoi lucrează în companii multinaţionale, pe poziţii de middle management. Mihaela a petrecut ultimii doi ani acasă, în concediu de creştere a copilului, întorcându-se la muncă în urmă cu o lună. Ionuţ este, pe timpul zilei, cât sunt părinţii lui la serviciu, prin rotaţie, cu bunicii lui.

Dan şi Mihaela au o casă cumpărată pe credit, pentru care au o rată de 320 de euro pe luna, o maşină în leasing pentru care plătesc 150 euro pe lună.
Dan lucrează în vânzări câştigând 5000 RON net pe lună, în timp ce Mihaela este contabil, având un salariu de 4100 RON, net, pe lună.
Ei sunt obişnuiţi să aibă un concediu anual în străinătate, anul acesta alegând să meargă în Bulgaria, în sistem all-inclusive, pentru a fi mai uşor, având în vedere că îl vor lua şi pe Ionuţ cu ei. Această vacanţă îi va costa aproximativ 600 de euro de persoană, adică 1200 de euro pentru amândoi, pentru Ionuţ nefiind necesar să plătească un loc separat. Au fost sfătuiţi să plaseze aceşti bani într-un fond monetar, care să le permită să pună 850 RON  în fiecare lună şi să nu aibă comisioane, nici la depunere, nici la retragere.
Ca planuri de viitor, doresc să schimbe mobila din camera lui Ionuţ, peste un an şi jumătate, pentru că el va fi mai mare, şi va avea nevoie de alt tip de mobilă, mai încăpătoare. Estimează că mobila nouă îi va costa aproximativ 5000 RON.Banii vor fi direcţionaţi în sistem de direct debit (ca să îşi ia o grijă de pe listă) către un fond de investiţii în obligaţiuni.

Şi pentru că de când au devenit părinţi, au realizat că au responsabilitatea de a asigura lui Ionuţ condiţii cât mai bune pentru ca el să devină un om realizat, au hotărât să încheie o poliţă de asigurare de viaţă pentru amandoi, astfel încât, în cazul nefericit în care lor li s-ar întâmpla ceva, Ionuţ să aibă un sprijin material Astfel, au ales o poliţă de asigurare simplă, care îi acoperă pe amândoi, şi pentru care suma asigurată este de 50 000 euro / fiecare. Pentru această poliţă, ei plătesc 300 euro pe an, adică 25 de euro pe lună.
Mai mult, Dan şi Mihaela vor să îi asigure lui Ionuţ o educaţie foarte bună, la o facultate de top (ei neavând posibilitatea de a urma astfel de şcoli, datorită costurilor mari, pe care nu puteau să şi le permită părinţii lor). Aşa că au hotărât să pună bani deoparte de timpuriu, pentru a satisface acest obiectiv. Au calculat că pentru taxele de şcolarizare ar fi necesari cam 8500 euro pe an, în timp ce pentru susţinerea materială a lui Ionuţ în campus (cazare, cărţi, haine, alimente, etc), ar mai trebui să îi asigure cam 510 euro pe lună. Pentru această economisire pe termen lung au ales un fond de investiţii diversificat, care să ofere atât protecţia capitalului investit, cât şi oportunitatea de creştere pe care piaţa bursieră o oferă, pe termen mediu şi lung.

Dan şi Mihaela mai sunt preocupaţi de situaţia lor financiară viitoare, în speţă la pensie. Chiar dacă pare că va fi peste multă vreme, ei constată că nu se pot bizui pe spriinul statului, aşa că pe lângă pensia de pilon 2 pe care o au în mod automat, şi către care se virează din bugetul de contribuţii sociale 3% din veniturile lor brute în fiecare lună, au ales un fond de pensii de tip pilon 3, o pensie facultativă unde să acumuleze o sumă care să le aducă, calculat în banii actuali, un plus de 2250 RON pe lună.

Dan şi Mihaela sunt conservatori. Ştiu că dobânzile sunt în scădere, şi vor să fie cât se poate de precauţi cu randamentele pe care le preconizează. Preferă să le rămână bani în plus decât să nu fi economisit destul, şi să nu-şi poată atinge obiectivele. De aceea, pentru toate investiţiile lor au luat în calcul un randament mic, de doar 4% pe an în RON, deşi situaţia din piaţă arată că randamentele pentru produsele pe care le-au ales vor fi mai mari chiar duble, pentru unele dintre ele.

Aceasta fiind situaţia familială a lui Dan şi a Mihaelei, şi modul lor de a estima căştigurile, iată care este planul lor financiar:

Pentru aceia dintre voi care doresc să se folosească de acest model pentru a-şi contura propriul plan financiar,  punem la dispoziţie documentul excel în care aceste calcule au fost făcute., cu formulele de calcul aferente. În sheet-ul detaliere financiară, puteţi să umblaţi la cifre, pentru a vedea care sunt căştigurile potenţiale dacă modificaţi randamentele medii anuale, sau sumele economisite.

Vă invităm să ne împărtăşiţi, anonim (dacă doriţi) panul dvs financiar şă vă stăm la dispoziţie pentru a vă ajuta cu creionarea lui.

Vi s-a părut interesant acest articol? Abonaţi-vă aici şi veţi primi gratuit pe email cele mai noi articole scrise pe blogul DespreInvestitii.ro

 

4 Responses to “Planul financiar personal – exemplu”

  1. costiciob spune:

    Din cate stiu eu, un plan financiar se ghideaza, de regula, dupa formula 70-10-10-10 (70% cheltuieli, 10% economisire, 10% investitii si 10% daruire). Din planul financiar detaliat mai sus rezulta 14% economisire, 3% daruire si mai nimic la investitii (nu cred ca mobila sau vacanta reprezinta o investitie, mai degraba cheltuiala). Chiar si asa, orice plan financiar care exista pe hartie este cu mult mai bun decat unul inexistent. Il consider foarte util.

  2. investitii spune:

    @Costiciob: Multumim pentru aprecieri. Planul financiar este bine sa se ghideze dupa niste procente orientative alocate investitiilor si economisirii, acestea insa variaza in functie de varsta persoanei, raportul venitur-cheltuieli. Pentru oameni tineri, cum sunt cei din cazul de fata,cheltuielile tind sa aiba o pondere mai mare. Intr-adevar, vacanta cu siguranta nu reprezinta o investitie (decat in relaxare, poate), insa reprezinta un obiectiv personal, pentru care este necesar un efort de economisire. Cu mobila, este discutabil – unii o considera o investitie in casa. Oricum, ca si in cazul vacantei, este un obiectiv important pentru confortul familial, si de aceea implica un efort de economisire.
    Ideea cu investitia este si ea discutabila – se poate argumenta ca economisirea pentru educatia celui mic reprezinta o investitie – in viitorul lui – asigurarea unor calificari inalte care sa-i permita atingerea unui confort financiar satisfacator cat mai repede in viata. In general, oamenii au nevoie sa materializeze obiectul investitiei: o casa, un cont in banca mai mare de X, etc – el poate veni in mai multe forme.
    Va multumim ca ne-ati ridicat aceasta dilema si ne-a bucura daca ne-ati putea spune in ce scop ati investi dvs 10% din venituri

  3. AlinT spune:

    M-as bucura sa existe pe piata o astfel de asigurare de viata ca cea pe care ati prezentat-o dvs.
    <>
    Cred ca suma pentru aceasta asigurare de viata este prea mica.
    Daca totusi exista o astfel de oferta, mi-ar face placere sa ne-o impartasiti si noua.

    In alta ordine de idei, in excelul prezentat de dvs. este specificata dobanda de 3.7%/ an, din calcule reiese ca este mai mult de 3.7%/an… 11*0.33 + 0.299% = 3.929%.

  4. investitii spune:

    @AlinT: Asigurarea este una reala, de care benficiaza un coleg din birou, in varsta de 32 de ani. Prima de asigurare variaza in functie de varsta, probleme de sanatate, stil de viata. Daca doriti, va putem oferi, pe un mail personal, datele companiei de unde beneficiaza colegul nostru de aceasta asigurare. Nu uitati ca este o asigurare simpla, fara componenta unit-linked.
    In excel am modificat. Multumim pentru observatie.

Leave a Reply

preload preload preload