Feb 21

Recent, Ziarul Financiar a publicat un articol în care analizează profiturile obţinute de băncile româneşti în anul 2011, comparativ cu poziţia lor pe piaţă şi activele deţinute. Iată clasamentul primelor 10 bănci din sistem, atât în funcţie de active, cât şi ca profitabilitate (sursa: ZF)

Cele mai profitabile bănci din România sunt BRD, cu un câştig în 2011 de 472 milioane RON, urmată de Raiffeisen Bank, cu un profit de 316 milioane RON, şi Banca Transilvania, cu un profit realizat în 2011 de 146 milioane RON.

Se observă că, deşi este cea mai mare bancă din sistemul bancar românesc, BCR nu numai că nu se află în topul profitabilităţii, dar în 2011 a avut o pierdere de 327 milioane RON, a doua pierdere ca valoare în sistem, după cea înregistrată de Volksbank (635 milioane RON), fiind urmată de pierderea înregistrată de Intesa Sanpaolo, cu o pierdere de 247 milioane RON.

Dincolo de aceste cifre, care sunt pârghiile pe care le folosesc băncile pentru a genera profit? Iată cele mai importante dintre ele:

  • diferenţialul de dobândă între rata dobânzii practicată la credite şi rata dobânzii plătită pentru depozitele atrase – băncile finanţează creditele oferite populaţiei şi întreprinderilor din banii atraşi prin intermediul depozitelor bancare. Creditele bancare au în acest moment o dobândă ce variază între 6% şi 12% pentru creditele imobiliare în EUR, între 8% şi 15% pentru creditele imobiliare în RON, între 12% şi 30% pentru creditele de nevoi personale în RON. Spre comparaţie, rata dobânzii le depozite variază între 4,3% şi 7.5% pentru depozitele în RON şi între 2% şi 4.3% pentru depozitele în EUR. Există deci o marjă consistentă între acestea două tipuri de rate ale dobânzii, pentru a contribui la profiturile bancilor. Să nu uităm însă că şi cardurile de credit reprezintă o formă de finanţare. Popularizate în special drept carduri de cumpărături, cu beneficii precum plata în rate fără dobândă, cardurile de credit sunt generatoare de venituri pentru bănci în măsura în care clienţii nu îşi rambursează suma totală cheltuită la data scadentă, dobânda anuală plătită de posesorul cardului pentru sumele nerambursate (în RON) situându-se în intervalul 17% – 44%. Pierderile înregistrate de bănci pe acest segment provin în principal din creditele neperformante, care sunt înregistrate drept provizioane (cheltuieli), micşorând deci, profitul obţinut
  • poziţiile investiţionale asumate de bănci – o altă parte importantă din profiturile băncilor este dată de veniturile pe care le obţin în urma asumării diverselor poziţii investiţionale, fie că sunt investiţii în obligaţiuni, sau tranzacţii pe piaţa valutară.
  • comisioanele percepute pentru tranzacţii uzuale şi administrarea conturilor – fiecare operaţiune bancară este taxată cu un comision, fie că este un simplu transfer interbancar, o retragere de cash de la ATM sau analiza unui dosar de credit. Tot în această categorie intră şi comisioanele de administrare a conturilor curente. Mai nou în practica bancară, deschiderea unui depozit implică în multe cazuri şi deschiderea unui cont curent la aceeaşi bancă, contul curent fiind întreţinut şi deci având un comision perceput. Deşi în valoare absolută, comisioanele nu sunt semnificative, volumul operaţiunilor determină un aport important la profitabilitatea unei bănci.

Care vi se par cele mai importante surse de profitabilitate ale băncilor?

Dacă vi s-a părut interesant acest articol, abonaţi-vă aici şi veţi primi gratuit pe email cele mai noi articole scrise pe blogul DespreInvestitii.ro.

Leave a Reply

preload preload preload