Mar 01

puzzle-1019766_640Indiferent de suma pe care ți-o dorești sau de care ai nevoie, creditul pe care îl poți face este legat direct de câteva variabile:

  • De rata dobânzii și celelalte comisioane aferente creditului – cu cât DAE este mai mare, cu atât costul creditului va crește, iar acest lucru se va reflecta într-o rată mai mare
  • De perioada de îndatorare – teoretic, cu cât perioada creditului este mai lungă, cu atât rata lunară este mai mică. Însă dacă dobânda este mare, o perioadă mai îndelungată a creditului atrage o rată mai mare
  • De veniturile tale, dar și de alte angajamente de plată alte rate, pensie alimentară, carduri de credit).

Practic, primele două variabile enumerate determină valoarea ratei lunare a creditului. Iar capacitatea de a o achita este determinată de cel de-al treilea factor variabil – veniturile tale și celelalte angajamente de plată. Există un grad maxim de îndatorare pe care îl poți avea, și nicio bancă nu va accepta să îți acorde o sumă mai mare, căci ar însemna că ar crește foarte mult riscul să nu poți rambursa creditul luat.

De multe ori, vezi că o bancă afișează un grad maxim de îndatorare – să spunem 50%, și ai putea crede că acest lucru înseamnă că poți să ai o rată lunară în valoare de 50% din venitul pe care îl ai. Însă nu este așa:

calculator-1156121Iată cum se calculează gradul de îndatorare – un exemplu:

Ion Popescu este lucrător comercial și câștigă un salariu net pe lună de 1400 de lei.

El merge la Banca X, care promovează în reclame un grad maxim de îndatorare de 50%. Ion crede că acest lucru înseamnă că banca acceptă să îi acorde o sumă care să reprezinte o rată lunară de 700 de lei. Dar se înșală:

Din cei 1400 de lei pe care îi câștigă, banca scade valoarea de 400 de lei reprezentând cheltuielile de subzistență – această valoare variază de la o bancă la alta).

Astfel, 1400 – 400 = 1000 lei reprezintă venitul disponibil al lui Ion.

Dacă Ion nu mai are alte credite, sau angajamente de plată, atunci banca îi va permite o rată de maximum 500 lei pe lună (1000 lei x 50%).

Dar Ion mai are un credit de nevoi personale la care plătește 100 lei pe lună. De aceea, banca va scădea această rată suplimentară din cei 1000 lei, iar rezultatul = 900 lei va fi înmulțit cu 50% – deci Ion se poate împrumuta cu o sumă care să îi permită o rată lunară de maximum 450 de lei.

Ion a uitat să menționeze că are și un card de cumpărături, cu limita de 3000 de lei. Nu îl folosește prea des, l-a luat pentru că era o promoție. Chiar dacă nu îl folosește, cardul de cumpărături îi afectează suma pe care o poate împrumuta. Iată cum: Banca X aplică un procent de 2% (acest procent variază de la o bancă la alta) la limita cardului de cumpărături, scăzând această valoare de 60lei (2% x 3000 lei) din venitul disponibil. Astfel, noul venit disponibil al lui Ion devine: 900-60 lei = 840 lei. De aceea, rata maximă pe care și-o poate permite Ion este de 420 lei (50% x 840 lei).

Există aplicații online care te ajută să îți dai seama ce credit ai putea lua, în funcție de veniturile tale, dar și de ratele pe care le ai deja. Încearc-o pe cea de aici.

 

Mar 01

De cele mai multe ori, când ne gândim să facem un credit, avem nevoie sau ne dorim ceva anume – fie că este o casă mai mare, o mașină mai performantă, o vacanță deosebită sau avem o urgență medicală…

Nevoia sau dorința aceasta ne împinge uneori să luăm decizii grăbite, nu întotdeauna cele mai bune… Iată la ce ar trebui să fim atenți atunci când ne gândim să luăm un credit…

mark-516277Care sunt elementele esențiale ale unui credit?

Creditul este un împrumut pe care îl faci, de obicei la o bancă, atunci când ai nevoie de o suma mai mare de bani. Banca îți acordă suma împrumutată, în schimbul angajamentului tău că îi vei restitui până la un anumit termen (scadență sau perioadă de rambursare) respectiva sumă împrumutată, alături de o dobândă. De obicei, restituirea sumei împrumutate și a dobânzii se realizează în tranșe, numite rate (de cele mai multe ori, lunare).

În unele cazuri, banca îți poate cere garanții pentru sumele împrumutate, fie prin existența co-debitorilor (persoane care plătească ratele, dacă tu nu îți mai permiți), fie prin ipotecă asupra unui bun pe care îl deții și care are o valoare apropiată de cea a sumei împrumutate. Prin vânzarea bunului ipotecat, banca își poate recupera suma împrumutată în cazul în care tu nu mai poți plăti ratele.

calculator-23414Care este costul unui credit?

Nu doar dobânda determină costul creditului pe care îl iei. Trebuie să mai iei în calcul și o serie de comisioane pe care ți le poate percepe banca pentru creditul luat:

  • Comisionul de analiza a dosarului de credit
  • Comisionul de administrare a creditului / contului în care virezi banii
  • Comision de rambursare anticipată

De aceea, atunci când iei un credit, cel mai relevant indicator de cost este DAE (Dobânda Anuală Efectivă), căci acesta înglobează toate costurile creditului pe care îl ai în vedere.

money-1015277În ce monedă pot să iau creditul?

În general, acum se promovează creditele în lei. Motivele sunt evidente: dobânzile au scăzut destul de mult la creditele în lei iar majoritatea românilor își încasează veniturile în lei, și deci, este mai ușor să plătească rate în lei.

Totuși, există o categorie de credite pentru care se practică alte monede, în general euro – creditele imobiliare. Acest lucru se întâmplă deoarece tranzacțiile imobiliare s-au realizat, în general, în euro. Totuși, un credit în valută comportă un risc valutar, căci dacă îți încasezi veniturile în lei, rata pe care o plătești poate să te coste mai mult sau mai puțin. Spre exemplu, o rată lunară de 100 de euro reprezenta 453,8 lei pe 14 ianuarie 2016, în timp ce pe data de 8 februarie 2016, aceeași rată de 100 de euro valora 447,6 lei.

monthly-fee-1-1159339Cât de mare poate fi suma împrumutată?

Suma pe care o ai în vedere atunci când îți iei un credit nu este întotdeauna egală cu suma pe care este dispusă o bancă să ți-o ofere. Află din articolul de aici cât de mare sau de mic ar putea fi următorul credit pe care ți-l vei lua.

 

shaking-hands-1018096Unde mergi pentru un credit?

Cele mai accesibile surse de împrumut sunt cele apropiate (familie, prieteni), care probabil că nu îți vor percepe dobândă. Însă aceștia trebuie să dispună de banii de care ai tu nevoie și să fie de acord să ți-i încredințeze o perioadă de timp, până reușești tu să-i returnezi.

Dacă acest lucru nu se întâmplă, băncile sunt următoarea opțiune. Ofertele băncilor sunt variate în ceea ce privește costurile pe care le vei suporta pentru creditul luat (dobânda plus comisioane), așa că de cele mai multe ori ai de unde alege. Totuși, procesul operațional nu este întotdeauna cel mai facil – de obicei este nevoie de mai multe documente (adeverințe de venit, facturi care dovedesc reședința, etc.), iar suma pe care ți-o oferă banca poate fi mai mică decât cea pe care ți-o dorești.

Mai există și instituțiile financiare nebancare (IFN) care acordă împrumuturi, de obicei pe termen scurt (câteva săptămâni până la un an), având avantajul că acestea sunt acordate destul de repede, însă dezavantajul de a oferi sume destul de micuțe și la dobânzi mult mai mari decât cele bancare.

Poți să faci singur o analiză de piață, și să studiezi ofertele băncilor și ale instituțiilor financiare nebancare (IFN), să încerci să îți faci singur un dosar pe care să îl depui pentru accesarea creditului necesar, sau poți apela la un intermediar (broker) care face acest lucru pentru tine. De cele mai multe ori, brokerii nu îți percep un comision suplimentar pentru acest serviciu, ei câștigând un comision din partea băncii, care îl recompensează pentru faptul că i-a adus un client nou.

Feb 01

Discutam anterior despre economiile pe termen scurt. Acestea sunt destinate cheltuielilor programate a avea loc într-un interval scurt de timp sau sunt sume de bani pe care le acumulezi fără un scop anume, până devin mai consistente, astfel încât să le investești.

Ce faci cu banii pe care îi pui deoparte? Îi lași pe card? Îi pui într-o carte, în biliotecă? Îi depui într-un cont de economii?

Iată o metodă eficientă de a-ți păstra economiile pe termen scurt: fondurile de obligațiuni. Ce îți oferă?

sure-80067  Acces la bani

Economiile tale pe termen scurt trebuie să fie accesibile la momentul la care ai nevoie de ele. De aceea, este esențial să le poți retrage fără comisioane, și în timp cât mai scurt. Un fond de obligațiuni îți oferă aceste lucruri, comisioanele de cele mai multe ori sunt negociabile, sau foarte mici, și îți primești sumele retrase în 2-3 zile.

 

graph-163509Profit

Fondurile de obligațiuni oferă, de obicei, un rnadament mai mare decât cel generat de depozitele bancare, așa că reprezintă o modalitate mai eficientă de a-ți pune economiile la muncă.

 

hand-517114Sume mici

Nu trebuie să ai sume mari pentru a le pune în fondurile de obligațiuni. Poți să pui deoparte chiar și 20 de lei o dată. Beneficiezi de același randament, și de aceleași condiții de acces la bani, în limitele bugetului tău.

 

Ce părere ai? Crezi că îți oferă mai multe avantaje față de metodele de economisire pe care le folosești acum?

 

 

Feb 01

A mai trecut un an și acum îți faci planuri pentru anul 2016: poate vrei să-ți schimbi mobila în casă, să mergi într-o vacanță frumoasă alături de cei dragi în Turcia, sau poate să îți schimbi mașina cu una care consumă mai puțin. Niciunul dintre aceste obiective nu vor deveni realitate dacă nu îți administrezi corect banii. Iată ce să faci:

 

purse-5226221.Ai grijă la datorii

Dacă nu ai acumulat datorii până acum, felicitări! Ești în minoritate! Asigură-te că nu vei acumula datorii nici de acum încolo! Chiar dacă ai ceva datorii, sau ești nevoit să te imprumuți, nu te îngrijora! Nivelul dobânzilor este la un nivel foarte scăzut, așa că ratele pe care le vei avea de plătit vor fi accesibile. Totuși, ține cont de faptul că dobânzile nu vor rămâne scăzute pentru totdeauna, așa că dacă trebuie să te împrumuți, ai grijă să fie cu adevărat necesar și pe termen scurt!

 

piggy-bank-9683022. Fă-ți un fond de rezervă

La un moment dat vei avea cu siguranță nevoie urgentă de bani: fie ți se strică mașina, sau rămâi fără serviciu, sau, în cazuri mai fericite, mulți dintre prietenii tăi își stabilesc nunta în aceeași vară. În oricare dintre aceste variante, bugetul tău va fi afectat destul de mult, așa că fii pregătit! Cheia este să pui mai întâi bani deoparte, iar abia apoi să cheltui ce ți rămâne. Deci, când primești salariul, pune deoparte o sumă de bani (aproximativ 10% din salariu) și încearcă să te descurci cu banii care îți rămân. Vei vedea că acest obicei financiar te va face mai responsabil financiar și mai pregătit pentru urgențe.

 

chain-1027864_19203. Creează-ți un „cazier” financiar curat

Chiar dacă nu ai planuri acum, la un moment dat te vei gândi să te împrumuți de la bancă pentru o cheltuială mai mare (o casă, o mașină, etc). Iar când banca va analiza cererea ta de credit, va investiga și istoricul tău de plată – așa-numitul cazier financiar. Ca să treci cu brio de această investigație, trebuie doar să te asiguri că îți plătești toate ratele și angajamentele de plată la timp. Atât! Astfel îți asiguri un cazier financiar curat, iar banca îți va acorda creditul dorit.

 

hands-9814004. Începe să economisești pentru perioada pensiei

Poate ți se pare că perioada pensionării este departe, și probabil că ai dreptate. Însă, după cum bine știi, timpul înseamnă bani! Altfel spus, dacă începi din timp să pui bani deoparte pentru perioada pensiei de pe acum, suma necesară este mai mică. Chiar și 60 de lei economisiți în fiecare lună ar putea fi de ajuns. În 30 de ani, la un randament de 2% pe an, ajungi la aproape 30 000 lei. Nu e rău, pentru doar 60 de lei pe lună, nu?

Transformă aceste recomandări în obiceiuri și vei vedea cât de mult se va schimba în bine bugetul tău!

Noi 23

Când te gândești la investiții îți închipui lingouri de aur și castele somptuoase? Investiția e la îndemâna oricui, numai că ea nu există fără economisire. Află relația dintre ele și cum ajungi investitor…

EconomiPiggy Bank Savings Female Half Filledsirea este procesul de a pune periodic bani deoparte în active sigure și foarte lichide (adică, active ce pot fi vândute sau accesate într-o perioadă foarte scurtă de timp, câteva zile). Aceasta poate include fonduri de investiții pe piața monetară, fonduri de obligațiuni și altele. Cel mai mare obiectiv pentru aceste fonduri ar trebui să fie conservarea capitalului acumulat, cu un obiectiv secundar de a avea un randament peste inflație, dacă este posibil.

 

Investiția este procesul de utilizare a banilor pentru a cinvest moneyumpăra un activ despre care crezi că va genera un profit generos și acceptabil de-a lungul timpului, făcându-te mai bogat cu fiecare an care trece. O investiție poate include orice: o mică afacere, achiziția de artă, vinuri rare, monede de aur, fonduri mutuale, obligațiuni, imobiliare, antichități, etc. Investițiile bune reprezintă cel mai solid mod de creștere a averii personale, dar necesită timp, de regulă câțiva ani, pentru a-și dovedi eficiența.

Economisirea

Există două tipuri principale de programe de economisire pe care ar trebui să le incluzi în viața ta:

Ca regulă generală, economiile tale ar trebui să fie suficiente pentru a acoperi toate cheltuielile personale, ratele pentru creditul ipotecar, costurile de asigurare, facturi de utilități, hrană, îmbrăcăminte și alte cheltuieli timp de cel puțin șase luni. În acest fel, dacă îți pierzi locul de muncă, vei avea suficient timp să îți adaptezi viața la noua situație financiară, fără a simți presiunea extremă care vine de la dispariția bruscă a unui venit lunar.

Orice obiectiv financiar din viața ta, care va necesita o cantitate mare de bani într-un orizont de maximum cinci ani ar trebui să fie acoperit prin economii fără să te bazezi pe banii din investiții. Strângerea banilor necesari pentru a plăti avansul în vederea achiziționării unei locuințe este cel mai bun exemplu de obiectiv financiar acoperit prin economii.

Investiția

Investiția este alocarea banilor economisiți pentru a achiziționa instrumente financiare sau alte active, în scopul de a obține randamente profitabile sub formă de dobânzi, dividende sau aprecierea valorii instrumentelor.

Sunt două clase principale de investiții:

Investiții cu venit fix, cum ar fi obligațiunile – adică acele investiții despre care știi de la început ce câștig îți vor oferi

 

Investiții cu venit variabil, cum ar fi acțiunile sau achiziția de proprietăți – acele investiții despre care nu știi din capul locului ce randament îți vor aduce, căci acesta depinde de evoluția pieței pe care se tranzacționează acestea

Ia în considerare faptul că investițiile implică și un grad ridicat de volatilitate (fluctuație). În anumite situații, acestea pot duce la o pierdere potențială de mai mult de 50% din valoarea capitalului investit. De aceea, atingerea obiectivului de randament presupune în general un orizont investițional mai mare de trei-cinci ani.

Nu uita că poți să și economisești și să și investești în același timp. Cele două nu se exclud una pe alta! Scopurile în care vrei să îți folosești banii determină decizia de a economisi sau de a investi.

 

preload preload preload